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2014-01-14 01:35:31　來源: 第一財經(jīng)日報(上海)
 
民營銀行試點在2014年將迎來新機制新面貌。
 
接近監(jiān)管層的知情人士昨日對《第一財經(jīng)日報》表示，在日前召開的2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上，銀監(jiān)會主席尚福林已經(jīng)為民營銀行試點的制度設(shè)計定下了四大基石，即：強調(diào)發(fā)起人的資質(zhì)條件，實行有限牌照，堅持審慎監(jiān)管標準，訂立風險處置安排。
 
尚福林表示，銀行是高風險行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風險如何管控，特別是經(jīng)營失敗后風險由誰承擔，存款人利益怎樣保護的問題。要尊重規(guī)律，試點先行，探索經(jīng)驗，穩(wěn)妥推進，不能一哄而起。初步考慮，首批試點3至5家，成熟一家批設(shè)一家。
 
民營銀行將設(shè)量化觸發(fā)標準
 
剛剛過去的2013年，銀行業(yè)的對內(nèi)對外開放成為市場關(guān)注的焦點。所謂對外開放，主要涉及外資，而對內(nèi)開放，主要是拓寬民間資本進入銀行業(yè)的渠道和方式。
 
“銀行是高風險行業(yè)，任何一家新設(shè)銀行都面臨風險如何管控，特別是經(jīng)營失敗后風險由誰承擔，存款人利益怎樣保護的問題。我們要尊重規(guī)律，試點先行，探索經(jīng)驗，穩(wěn)妥推進，不能一哄而起。”對于新設(shè)民營銀行，尚福林表示，試點選擇要綜合考慮發(fā)起人資質(zhì)條件以及當?shù)亟?jīng)濟、信用環(huán)境、監(jiān)管能力等因素，民營銀行新機制四大基石初定 將設(shè)量化觸發(fā)標準。
 
銀監(jiān)會認為，民間資本進入銀行業(yè)本身沒有法律障礙。據(jù)統(tǒng)計，目前民資占比超過50%的中小銀行已有100多家，其中100%民資的銀行有3家，全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)民資占比已超過90%，村鎮(zhèn)銀行民資占比達到73%。
 
擴大銀行業(yè)對內(nèi)開放中，純民資發(fā)起設(shè)立民營銀行自去年下半年開始，一直受到媒體關(guān)注。銀監(jiān)會日前首度明確民營銀行首批試點3~5家，成熟一家批設(shè)一家。
 
“切實做好試點制度設(shè)計，確保試點銀行有一個新機制新面貌。”尚福林在上述工作會議中要求。
 
對于如何設(shè)立民營銀行，以及如何進行民營銀行監(jiān)管等，市場各方都希望明確的監(jiān)管細則能夠出臺。據(jù)上述知情人士介紹，尚福林在上述工作會議中，從四個方面提出了民營銀行試點工作推進的具體內(nèi)容。
 
首先明確強調(diào)發(fā)起人的資質(zhì)條件，要求發(fā)起人公司治理完善，核心主業(yè)突出，現(xiàn)金流充裕，有效控制關(guān)聯(lián)交易風險，能夠承擔經(jīng)營失敗風險。
 
“對于設(shè)立民營銀行，目前來看發(fā)起人的資質(zhì)是最為重要的。”山西民營銀行籌備負責人方銘對本報表示，銀監(jiān)會要求公司治理完善，有可能要求發(fā)起人為股份制有限公司，至少具備由股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層組成的“三會一層”治理架構(gòu)。
 
其次，“大而全”不再是民營銀行的發(fā)展定位，尚福林要求民營銀行實行有限牌照，鼓勵在特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域做專做精。對于該要求，方銘表示，新設(shè)民營銀行注冊資本金要求可能會低于10億元。
 
溫州中小企業(yè)促進會會長周德文對本報表示，民營銀行的定位應(yīng)該是區(qū)域性的而不是全國性的，要不然就會失去設(shè)立民營銀行的意義；民營銀行應(yīng)該是小型的銀行，注冊資本在1億~3億元，為小微企業(yè)服務(wù)。他也積極呼吁民營銀行試點條例盡快出臺。
 
再次，對于民營銀行的監(jiān)管，銀監(jiān)會也確定堅持審慎監(jiān)管標準。對試點銀行資本充足率、撥備等關(guān)鍵監(jiān)管指標，尚福林表示要設(shè)置量化觸發(fā)標準，一旦達到觸發(fā)值，立即啟動風險對沖、資本補充和機構(gòu)重組等措施。
 
方銘分析稱，銀行業(yè)務(wù)主要看投資組合、各種風險權(quán)重等，銀監(jiān)會提出設(shè)置量化觸發(fā)標準，是希望在綜合量化指標框架下，實現(xiàn)嚴格風險控制的場內(nèi)和場外監(jiān)管。
 
最后則是訂立風險處置安排。尚福林要求，要明確經(jīng)營失敗后的風險化解、債務(wù)清算和機構(gòu)處置等安排，由發(fā)起人以合同方式承諾承擔剩余風險，防止風險傳染和轉(zhuǎn)嫁。
 
“在哪試點，就由當?shù)劂y監(jiān)局負試點責任，加強溝通協(xié)調(diào)和跟蹤監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)問題要及時報告。”對于民營銀行的監(jiān)管職責，尚福林明確由當?shù)劂y監(jiān)局來負起試點責任。
 
對于放權(quán)于基層，銀監(jiān)會也明確表示，基層監(jiān)管機構(gòu)能做的事，要按照權(quán)責對等原則，交給基層去管，比如在地方注冊的中小機構(gòu)，其市場準入事項和風險監(jiān)管，要下放給當?shù)?，銀監(jiān)會機關(guān)就不再具體管，應(yīng)主要負責頂層設(shè)計、規(guī)劃制定和監(jiān)管問責。
 
“銀行業(yè)是比較特殊的行業(yè)，設(shè)立民營銀行采取一哄而上的方式，顯然也是不太可能的。建立一些更加審慎的監(jiān)管標準，還是有這個必要的。無論有限牌照、風險觸發(fā)措施，都是為了保證民營銀行在起步階段，能夠穩(wěn)妥推進。”中央財大金融研究中心主任郭田勇（微博）表示。
 
推進去同質(zhì)化
 
在民營銀行有限牌照定位確立的同時，銀行監(jiān)管改革也在啟動。“出身定終身”的分類監(jiān)管制度有望得到改進。
 
尚福林表示，目前正在抓緊研究銀行業(yè)的分類管理辦法，可按照資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度、系統(tǒng)重要性、管理能力等方面，綜合設(shè)計分類標準，實行有限牌照制度，推動銀行業(yè)差異化定位、特色化發(fā)展。
 
我國商業(yè)銀行一直以來都是實施分類監(jiān)管，如政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行等本身就各不相同。2013年兩會期間，北京銀行董事長閆冰竹就提出，按照“歷史出身”進行分類監(jiān)管的模式，已經(jīng)不能完全反映我國銀行業(yè)的最新發(fā)展狀況。
 
例如商業(yè)銀行規(guī)模不同，支撐市場份額和支配市場的能力存在顯著差異，將規(guī)模不同、運營效率不同的商業(yè)銀行放在一類統(tǒng)一監(jiān)管，有失資源配置的有效性。
 
尚福林也表示，同質(zhì)同類的商業(yè)銀行，法律也明確規(guī)定可以從事全部或部分銀行業(yè)務(wù)。但這些年的競爭性發(fā)展，使不同機構(gòu)的業(yè)務(wù)逐步趨同，所有銀行不管大小、管理水平如何，所有業(yè)務(wù)都可以做。“這既不符合銀行經(jīng)營規(guī)律，對機構(gòu)本身健康發(fā)展也不利。”
 
“中國經(jīng)濟發(fā)展的多層次，也需要銀行體系的發(fā)展多元化多層次?，F(xiàn)在銀行同質(zhì)化發(fā)展比較嚴重，無法滿足多元化經(jīng)濟的發(fā)展。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良對《第一財經(jīng)日報》表示，加強分類監(jiān)管，實行有限牌照，能夠引導(dǎo)銀行的差異化發(fā)展，促進銀行體系的良性發(fā)展。
 
緊盯七大風險
 
“防范和化解金融風險”是銀監(jiān)會監(jiān)管工作的重點。尚福林在上述工作會議上表示，要守住底線，必須首先預(yù)設(shè)防線，分類施策，鎖定存量風險，管住增量風險，做到降舊控新，逐步化解。
 
在這樣的思路下，2014年銀行業(yè)七大風險防控領(lǐng)域也被劃出。
 
平臺貸和房地產(chǎn)貸款風險依然是銀監(jiān)會風險監(jiān)管的重中之重。根據(jù)審計署對全國地方債務(wù)的審計結(jié)果，銀行貸款依然是地方債務(wù)的重要來源。
 
尚福林表示，要抓好存量風險處置工作，探索運用市場化手段削減存量平臺貸款，確保風險真實化解。近年來銀監(jiān)會要求銀行平臺貸余額“不新增”，今年尚福林則要求銀行削減存量平臺貸款。同時要求銀行“對非信貸融資進行并表監(jiān)控”。
 
對于房地產(chǎn)貸款，銀監(jiān)會也做出了風險提示：截至去年三季度末，20家主要銀行機構(gòu)房地產(chǎn)及以房地產(chǎn)為抵押的貸款已達20.9萬億元，占比達38%；房地產(chǎn)市場呈兩極分化趨勢，一二線城市房價持續(xù)上漲，北上廣深房價連續(xù)3個月同比漲幅超20%；部分三四線城市空置率較高，風險形勢不容樂觀。
 
為嚴控房地產(chǎn)貸款風險，銀監(jiān)會要求銀行關(guān)注重點區(qū)域和重點企業(yè)。
 
與此同時，上述知情人士表示，在談及影子銀行風險監(jiān)管問題時，尚福林表示要疏堵結(jié)合、趨利避害，促進影子銀行業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。他還強調(diào)要做好四種風險盯防，即不規(guī)范的理財產(chǎn)品、不審慎的信托業(yè)務(wù)、融資性擔保和小額貸款。
 
此外，銀監(jiān)會還要求防范產(chǎn)能過剩風險，探索市場化處置方式，加大核銷力度，避免不良資產(chǎn)累積和放大風險；另外三大風險防控要求包括：緊盯流動性風險、謹防信息科技風險、盯防市場風險和操作風險。
 
“無論是在流動性管理，還是影子銀行的監(jiān)管上，監(jiān)管機構(gòu)都不能夠各自說各自的話，需要加強監(jiān)管協(xié)調(diào)。”郭田勇表示。銀監(jiān)會則表示，去年在協(xié)調(diào)處置非法集資活動、推動融資性擔保公司規(guī)范運作等方面，都積極發(fā)揮了部際聯(lián)席會議牽頭單位作用。